jueves, 15 de enero de 2015

LA CLÁUSULA SUELO CAE A FAVOR DE LOS ENDEUDADOS

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De entre las exigentes condiciones que las entidades financieras exigen a sus clientes, amentaron significativamente las ligadas a las reclamaciones y quejas registradas ante el Banco de España, que recibió 34.645 reclamaciones durante el año pasado y que esta cifra supone un aumento del 142,1 % respecto al año 2012. Pues bien: la mitad de todas las quejas están relacionadas con las cláusulas suelo, es decir, los topes mínimos de intereses que las entidades incluyen en las hipotecas. En total, el Banco de España recibió 18.387 reclamaciones relacionadas con estos topes mínimos que impiden disfrutar de la bajada del euríbor y que la justicia considera abusivas. De hecho, el Tribunal Supremo firmó una sentencia el año pasado en la que consideraba que, aunque son lícitas o legítimas, estas condiciones deben ser claramente entendidas por los clientes y al mismo tiempo transparentes. Dicho esto, anuló este tipo de cláusulas que aplicaban algunas entidades de crédito.

A partir de esa sentencia, los tribunales han ido dictando sentencias contra el límite de bajadas que los bancos establecían en las hipotecas y esto supone que las entidades hayan perdido a lo largo del año pasado casi el 90 % de las demandas en los juzgados y en las audiencias provinciales. Es más, este nuevo marco jurídico ha obligado a muchas de ellas a cambiar su estrategia, que ahora pasa más por negociar con los clientes que llegar a los tribunales. Para que nos hagamos una idea real de la importancia económica que tiene este asunto, en el informe del Banco de España figura un capítulo dedicado exclusivamente al análisis de las cláusulas suelo, y en donde se detalla que el 82 % de los expedientes relacionados con este tipo de condiciones hipotecarias se saldan a favor del reclamante y un 18 % a favor a las entidades. Las denuncias llevadas a los tribunales por parte de los clientes se basan en no haber sido informados por las entidades de la existencia de un límite inferior al tipo de interés aplicable a sus préstamos y que esto les impide beneficiarse de las bajadas del tipo de interés de referencia cuando la suma de éste, más el diferencial pactado, es inferior al límite mínimo fijado en la controvertida cláusula suelo.

El Banco de España, además de recopilar los datos sobre reclamaciones, también lanza advertencias a las entidades financieras, porque entiende que deberían ser más activas y atender de modo más temprano las reclamaciones en sus servicios de atención al cliente, así como rectificar su actuación contraria a la normativa sobre transparencia y buenas prácticas bancarias. Al mismo tiempo justifica el aumento paulatino de las reclamaciones debido a la creciente complejidad de los productos financieros, a una mayor sensibilidad de los consumidores de servicios bancarios y a la incidencia de la actual coyuntura económica. Al margen de las cláusulas suelo, otro 31 % de las quejas tiene que ver con los préstamos y los créditos. Es cierto que este apartado de las demandas mantiene una tendencia descendente, pero porque se corresponde con la menor cantidad de préstamos concedidos por las entidades de crédito.

Respecto a las zonas geográficas donde más quejas se presentan por diferencias con las entidades financieras, destacan Madrid, Andalucía, Comunidad Valenciana, Cataluña, Castilla y León y Galicia. Entre todas ellas suman 11.741 reclamaciones, lo que representa el 72, 21 % del total, un porcentaje muy similar al de años anteriores. Madrid es la zona del territorio nacional donde tiene su origen el mayor número de reclamaciones, con 3.835, si bien este hecho hay que ponderarlo con la circunstancia de que sea Madrid la comunidad autónoma que presenta un mayor volumen de actividad financiera.